Die 5 größten Fehler bei der Wohngebäudeversicherung – und was Hauseigentümer in Hamburg Rissen, Wedel, Pinneberg und Schenefeld jetzt prüfen sollten

Der häufigste und teuerste Fehler: Das Gebäude ist mit einem Wert versichert, der zum Zeitpunkt des Abschlusses korrekt war – aber die Baupreisindexierung hat nicht mit der Realität mitgehalten. Oder der Vertrag wurde schlicht nie angepasst, obwohl Anbauten, eine neue Terrasse, ein Carport oder ein ausgebautes Dachgeschoss hinzugekommen sind.

Bei einem Totalschaden zahlt die Versicherung dann nur anteilig – im Verhältnis des Versicherungswerts zum tatsächlichen Wiederbeschaffungswert. Wer ein Haus mit einem Neubauäquivalent von 600.000 Euro hat, aber nur für 400.000 Euro versichert ist, trägt im Totalschadensfall ein Drittel des Schadens selbst.

Was Sie tun sollten: Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag einen gleitenden Neuwertfaktor oder einen Anpassungsautomatismus enthält, der jährlich an den Baupreisindex gekoppelt ist. Fehlt dieser, ist eine Neubewertung dringend empfohlen.

Die Standardpolice der Wohngebäudeversicherung deckt Feuer, Leitungswasser und Sturm/Hagel ab. Elementarschäden – also Schäden durch Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch oder Erdbeben – sind in der Regel nicht enthalten und müssen als gesonderter Baustein vereinbart werden.

Das ist kein abstraktes Risiko. Starkregen ist bundesweit auf dem Vormarsch und trifft Gebiete, die klimatisch lange als unauffällig galten. Selbst in städtisch geprägten Lagen wie Schenefeld oder dem Hamburger Randbereich bei Rissen kann Rückstau in Kellern nach Starkniederschlägen erhebliche Schäden verursachen.

Was Sie tun sollten: Prüfen Sie, ob in Ihrem Vertrag Elementarschutz inkludiert ist und ob er ausdrücklich Rückstau abdeckt. Wer in einem Gebiet mit erhöhtem Risiko wohnt, sollte zudem prüfen, ob eine Rückstauklappe förderfähig ist und ob ihr Einbau die Prämie beeinflusst.

Eine Wohngebäudeversicherung berechnet ihre Prämie auf Basis der gemeldeten Gebäudedaten: Wohnfläche, Baujahr, Bauart, Ausstattung, Nutzungsart. Stimmen diese Angaben nicht mehr mit der Realität überein, droht im Schadensfall eine Anfechtung oder eine anteilige Kürzung der Leistung.

Typische Abweichungen entstehen durch: Ausbau des Dachgeschosses zu Wohnraum, Umwandlung des Kellers in ein Arbeitszimmer oder eine Einliegerwohnung, Installation einer Photovoltaikanlage, Errichtung eines Wintergartens oder einer Garage auf dem Grundstück, und Vermietung von Teilen des Gebäudes.

Was Sie tun sollten: Gleichen Sie Ihre aktuelle Gebäudebeschreibung im Vertrag mit dem tatsächlichen Zustand des Hauses ab – idealerweise einmal pro Jahr oder nach jeder baulichen Veränderung.

Viele Verträge wurden ursprünglich mit einem günstigen Beitrag abgeschlossen, weil eine hohe Selbstbeteiligung vereinbart wurde – oft ohne dass sich der Versicherungsnehmer dessen im Klaren war. Im Schadensfall zeigt sich dann: Ein Wasserschaden am Leitungssystem mit einem Schaden von 3.000 Euro wird durch eine Selbstbeteiligung von 2.500 Euro nahezu vollständig selbst getragen.

Das ist nicht per se falsch – wer bewusst kleine Schäden selbst trägt und dafür eine niedrigere Jahresprämie zahlt, trifft eine rationale Entscheidung. Problematisch ist es, wenn diese Entscheidung unbewusst getroffen wurde oder die Selbstbeteiligung nicht mehr zur finanziellen Situation des Haushalts passt.

Was Sie tun sollten: Prüfen Sie, welche Selbstbeteiligung in Ihrem Vertrag vereinbart ist – und ob diese Entscheidung heute noch zu Ihrem Haushalt passt. Manchmal ist eine geringfügig höhere Jahresprämie bei deutlich reduzierter Selbstbeteiligung die sinnvollere Wahl.

Wer eine Immobilie kauft, tritt mit dem Eigentumsübergang automatisch in den bestehenden Wohngebäudeversicherungsvertrag des Vorbesitzers ein. Das ist im ersten Moment praktisch – bedeutet aber auch: Man übernimmt alle Schwächen dieses Vertrags, inklusive möglicher Unterversicherung, fehlender Elementardeckung und veralteter Gebäudedaten.

Viele Hauskäufer in der Region um Rissen, Wedel, Pinneberg und Schenefeld übernehmen bestehende Altverträge, weil der Zeitdruck beim Kauf hoch ist und das Thema Versicherung in der Flut der Kaufnebenkosten untergeht. Die gesetzliche Übergangsfrist von einem Monat nach dem Eigentumsübergang, innerhalb derer man ohne Schadensfall kündigen kann, wird häufig nicht genutzt.

Was Sie tun sollten: Fordern Sie spätestens beim Notartermin die Unterlagen zur bestehenden Wohngebäudeversicherung an und lassen Sie diese vor dem Eigentumsübergang prüfen – nicht danach.